云里心

在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的時(shí)代背景下，金融機(jī)構(gòu)如何超越“輸血”功能，成為激活鄉(xiāng)村治理內(nèi)生動(dòng)力的“核心杠桿”？

聞喜農(nóng)商銀行升維“金融+”，將金融工具深度嵌入鄉(xiāng)村治理脈絡(luò)，通過(guò)“育新風(fēng)、強(qiáng)信心、穩(wěn)預(yù)期”三維發(fā)力，不僅有效緩解“三農(nóng)”和小微“融資難、融資貴”，更以金融力量助力信用重建、產(chǎn)業(yè)振興與發(fā)展預(yù)期穩(wěn)定，探索出一條金融賦能鄉(xiāng)村治理、助推縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新路徑。

育新風(fēng)——貸款與信用聯(lián)動(dòng)

“前不久，剛出欄了一批豬，價(jià)格還可以?！?月上旬的一天，在聞喜縣桐城鎮(zhèn)柴家樂(lè)養(yǎng)殖中心，63歲的柴庚引說(shuō)，“資金回籠了，咱直接存卡里，先把聞喜農(nóng)商銀行的錢(qián)還了?！?/p>

“為啥要先還聞喜農(nóng)商銀行的錢(qián)？”

“人家關(guān)鍵時(shí)候出手，給咱授信20萬(wàn)元，讓咱挺了過(guò)來(lái)。做人要守信用，再急用錢(qián)時(shí)就更方便了?！?/p>

柴庚引的話，樸實(shí)卻深刻。這位養(yǎng)了30年豬的老農(nóng)，一直堅(jiān)信一個(gè)理念，人無(wú)信不立。這和他長(zhǎng)期同聞喜農(nóng)商銀行打交道，有著密切的關(guān)系。

“信用是相互的?！甭勏厕r(nóng)商銀行表示要大力支持柴庚引，不僅要提升授信額度，更重要的是降低用信利率。

“信用變信貸”，就是如此簡(jiǎn)單。

近年來(lái)，聞喜農(nóng)商銀行以“整村授信”為切入點(diǎn)，推動(dòng)信貸資源與鄉(xiāng)村信用建設(shè)深度融合，讓“信用”成為可量化、可轉(zhuǎn)化的寶貴資產(chǎn)。

8月底，聞喜縣禮元鎮(zhèn)西村新村被該行評(píng)為“AA信用村”?！斑@是對(duì)村子、對(duì)村民的高度肯定。”該村黨支部書(shū)記兼村委會(huì)主任張良申說(shuō)。

作為村子帶頭人，張良申累計(jì)流轉(zhuǎn)了500畝土地，用于種植中藥材。中藥材的生長(zhǎng)周期相對(duì)較長(zhǎng)，每每流資緊張，都是聞喜農(nóng)商銀行為其“輸血”。

“血濃于水?！睆埩忌暾f(shuō)，“村里的老百姓都得到過(guò)聞喜農(nóng)商銀行的幫助。正是該行的鼎力相助，才讓我們村的中藥材產(chǎn)業(yè)蓬勃壯大?！?/p>

在這條產(chǎn)業(yè)鏈上，西村新村是人人都有活干，家家都有進(jìn)賬。人心思進(jìn)，蔚然成風(fēng)。

被聞喜農(nóng)商銀行評(píng)為信用村或信用戶，可不僅僅是一份榮譽(yù)。該行在貸款額度、貸款利率、貸款流程及還款方式等方面都有傾斜，目的就是要引導(dǎo)更多人珍惜信用記錄，踴躍參與信用體系建設(shè)，助力“信用有價(jià)、守信受益”的良性循環(huán)。

截至目前，該行在該縣評(píng)定了90個(gè)信用村，逐步推動(dòng)形成了“村村重信用、戶戶講誠(chéng)信”的文明鄉(xiāng)風(fēng)。

此外，在推進(jìn)“整村授信”的過(guò)程中，該行探索形成“六個(gè)一”標(biāo)準(zhǔn)化宣傳營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，即“一戶一份宣傳冊(cè)、一戶一張聯(lián)系卡、一村（社區(qū)）一次大講堂、一村（社區(qū)）一張公示牌、一村（社區(qū)）一張服務(wù)欄、一周一次嚴(yán)督導(dǎo)”，向村民普及各種普惠金融知識(shí)，為鄉(xiāng)村治理注入金融正能量。

從信用評(píng)定到文明鄉(xiāng)風(fēng)、從個(gè)體授信到全村共建，聞喜農(nóng)商銀行通過(guò)貸款與信用的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，重塑了鄉(xiāng)村“守信受益、失信受限”的治理生態(tài)，真正實(shí)現(xiàn)“育新風(fēng)”于細(xì)微處、見(jiàn)實(shí)效于長(zhǎng)遠(yuǎn)中。

強(qiáng)信心——降本與增值同頻

初秋，聞喜縣晶玉豐家庭農(nóng)場(chǎng)，農(nóng)場(chǎng)主王棟賓正忙著秋管。

王棟賓是郭家莊鎮(zhèn)西宋村人，2015年開(kāi)始包地建棚種西瓜，次年就因?yàn)閿U(kuò)大規(guī)模時(shí)資金有缺口，和聞喜農(nóng)商銀行有了聯(lián)系。

不過(guò)，那時(shí)的他，需要的資金并不多。2021年，由于原土地被征用，他遷到了現(xiàn)在這個(gè)地方。遷建，意味著重新開(kāi)始，僅自有資金，他就投入了200余萬(wàn)元。聞喜農(nóng)商銀行緊隨其后，授信30萬(wàn)元，為其緩解流資壓力。

除信貸資金支持外，該行還為客戶配套了“晉享e付”收款碼、代發(fā)工資、代理保險(xiǎn)等增值服務(wù)。王棟賓就此用上了該行的“晉享e付”收款碼。

幸運(yùn)的是，西瓜行情還不錯(cuò)，王棟賓的投入都有了回報(bào)。了解品種、懂技術(shù)、有銷(xiāo)路，還有聞喜農(nóng)商銀行做后盾，他對(duì)大棚種植信心十足。

像王棟賓這樣的優(yōu)質(zhì)客戶，聞喜農(nóng)商銀行的支持也是不遺余力的。該行工作人員表示，將進(jìn)一步降低客戶的融資成本，如引入第三方擔(dān)保、下調(diào)利率等，讓客戶“輕裝前行”。

有聞喜農(nóng)商銀行相伴左右，對(duì)前景充滿信心的，不只王棟賓。

臨近中秋，聞喜偉平牧農(nóng)有限公司負(fù)責(zé)人董偉平更忙了?！叭债a(chǎn)鮮蛋8000斤都不夠賣(mài)?！彼f(shuō)。

董偉平養(yǎng)雞多年，最初只有1萬(wàn)多只，歷經(jīng)多次擴(kuò)容后，目前公司占地面積達(dá)10畝，建有標(biāo)準(zhǔn)化雞舍1棟，養(yǎng)殖蛋雞5萬(wàn)只。而且，配備了全自動(dòng)養(yǎng)殖設(shè)備及標(biāo)準(zhǔn)化蛋品分級(jí)包裝線，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)飼喂與溫控，確保蛋品新鮮。

“咱能發(fā)展這么快、這么大，全靠聞喜農(nóng)商銀行在后面頂著。”董偉平說(shuō)，“來(lái)往十多年，聞喜農(nóng)商銀行每次都是超預(yù)期相幫。”

技術(shù)先進(jìn)、品質(zhì)可控、銷(xiāo)路暢通……多重因素疊加，讓董偉平有了再建一棟雞舍的想法。

有想法就干。入秋后，他抓緊時(shí)間對(duì)土地進(jìn)行平整。獲悉董偉平滿懷信心地干起來(lái)了，聞喜農(nóng)商銀行工作人員也迅速上門(mén)問(wèn)需。

“聞喜農(nóng)商銀行真貼心！我還沒(méi)找人家了，人家就主動(dòng)找過(guò)來(lái)了?！倍瓊テ秸f(shuō)，“建雞舍、進(jìn)設(shè)備，還要喂養(yǎng)現(xiàn)有的蛋雞，兩頭都用錢(qián)，確實(shí)不寬裕?！?/p>

結(jié)合董偉平的實(shí)際情況，該行為其匹配了“農(nóng)擔(dān)貸”，主要解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺乏抵押物的難題，并為其爭(zhēng)取了政府財(cái)政貼息。

“貸款額度也從15萬(wàn)元提升至45萬(wàn)元?！彼f(shuō)，“手中有糧，心中不慌嘛?！?/p>

“手中有糧，心中不慌?！边@也是聞喜農(nóng)商銀行對(duì)客戶的期冀。該行定期會(huì)舉辦“銀企座談會(huì)”“現(xiàn)場(chǎng)授信會(huì)”等，邀請(qǐng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、合作社代表和農(nóng)戶參加，面對(duì)面了解他們的融資需求，現(xiàn)場(chǎng)提供解決方案。

降本是手段，增值是目標(biāo)。聞喜農(nóng)商銀行通過(guò)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、拓展綜合服務(wù)，在降低融資成本的同時(shí)提升產(chǎn)業(yè)價(jià)值，以“金融+”組合拳助力農(nóng)戶與小微企業(yè)強(qiáng)信心。

從一款低息貸款到一套綜合服務(wù)，從一次授信活動(dòng)到一場(chǎng)資源對(duì)接，聞喜農(nóng)商銀行在“降本”與“增值”的雙軌上同步發(fā)力，不僅增強(qiáng)了客戶的發(fā)展信心，也為縣域經(jīng)濟(jì)注入了可持續(xù)的金融活力。

穩(wěn)預(yù)期——眼前與長(zhǎng)遠(yuǎn)兼顧

金融賦能鄉(xiāng)村治理，既要解眼前之急，也需謀長(zhǎng)遠(yuǎn)之策。聞喜農(nóng)商銀行通過(guò)“流失客戶回頭看”“無(wú)還本續(xù)貸”等機(jī)制，在動(dòng)態(tài)服務(wù)中穩(wěn)定客戶預(yù)期，在持續(xù)陪伴中筑牢信任根基。

聞喜山楂，名揚(yáng)全國(guó)。

近年來(lái)，該縣立足資源稟賦和比較優(yōu)勢(shì)，按照“強(qiáng)龍頭、延鏈條、建集群、筑高地”的發(fā)展思路，堅(jiān)持高位推動(dòng)、突出科技賦能、強(qiáng)化人才支撐、注重示范引領(lǐng)，把推動(dòng)山楂產(chǎn)業(yè)發(fā)展作為促進(jìn)聞喜經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎，走出一條具有聞喜特色的山楂產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展新路子。

截至目前，該縣山楂種植面積達(dá)5.1萬(wàn)畝，年產(chǎn)量1.3億公斤；從事山楂產(chǎn)業(yè)的新型經(jīng)營(yíng)主體80多個(gè)，從業(yè)人員1萬(wàn)余人。

山西青山碩科技有限責(zé)任公司就是其中一個(gè)新型經(jīng)營(yíng)主體。該公司主要從事山楂、山藥、草莓等凍干食品加工及銷(xiāo)售，年經(jīng)營(yíng)收入約2000萬(wàn)元以上。

青山碩自成立之初，就與聞喜農(nóng)商銀行建立了聯(lián)系。2022年至2024年，其生產(chǎn)流動(dòng)資金貸款均在該行辦理，彼此合作關(guān)系良好。

然而，到了今年年初，在最新一輪的貸款周期中，青山碩并未像往年一樣用信。通過(guò)調(diào)查，該行得知其已從他行獲得貸款。

“老客戶為何會(huì)流失？”

面對(duì)青山碩改投他行的情況，聞喜農(nóng)商銀行畖底辦貸中心對(duì)此進(jìn)行了深度分析。通過(guò)內(nèi)部復(fù)盤(pán)和外部調(diào)研，他們總結(jié)出以下原因：一是利率敏感性。他行為爭(zhēng)搶優(yōu)質(zhì)客戶，在貸款利率上進(jìn)行了大力度優(yōu)惠。二是服務(wù)跟進(jìn)不到位。近幾年來(lái)，青山碩的經(jīng)營(yíng)規(guī)模逐年擴(kuò)大、資金流變大，而該行給其提供的貸款額度一直為50萬(wàn)元，無(wú)法滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求。

分析清楚原因后，畖底辦貸中心制定了一套“情感先行—價(jià)值重塑—流程優(yōu)化”的組合拳策略。青山碩負(fù)責(zé)人史曉璇欣然接受了新方案，并在3天后獲得聞喜農(nóng)商銀行的200萬(wàn)元“燕歸巢”貸款。

“回得來(lái)”更要“穩(wěn)得住”。讓老客戶“回來(lái)”只是起點(diǎn)，使其真正“留下”并“扎根”才是最終目標(biāo)。

今年以來(lái)，聞喜農(nóng)商銀行扎實(shí)開(kāi)展“流失客戶回頭看”行動(dòng)，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、面對(duì)面交流等方式，深入了解客戶流失原因，收集改進(jìn)建議。針對(duì)反饋問(wèn)題，該行持續(xù)優(yōu)化貸款審批流程，提高放款效率，切實(shí)為客戶解決實(shí)際困難。

同時(shí)，針對(duì)經(jīng)營(yíng)正常、信用良好的客戶，該行承諾“不抽貸、不斷貸”。特別是在行業(yè)周期波動(dòng)或客戶臨時(shí)遇到困難時(shí)，該行還通過(guò)無(wú)還本續(xù)貸、延長(zhǎng)授信期限等方式提供持續(xù)支持。

陜西華爾瑞運(yùn)輸有限公司的合伙人杜國(guó)華，就享受到了聞喜農(nóng)商銀行的這一優(yōu)惠政策。

杜國(guó)華是聞喜人，和朋友在西安經(jīng)營(yíng)汽車(chē)租賃、建筑材料銷(xiāo)售、土石方工程等業(yè)務(wù)。其公司運(yùn)行穩(wěn)定，年經(jīng)營(yíng)收入約3000萬(wàn)元。

2021年，該公司與聞喜農(nóng)商銀行建立信貸關(guān)系。幾年來(lái)，隨著公司業(yè)務(wù)擴(kuò)展，貸款額度也從70萬(wàn)元提升至200萬(wàn)元。

今年9月，該公司貸款到期。由于工程流動(dòng)資金緊張，其暫時(shí)歸還本金困難，聞喜農(nóng)商銀行便為其推介了“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)，即無(wú)還本續(xù)貸，最大限度助力客戶穩(wěn)預(yù)期。

從挽回流失客戶到承諾“不抽貸、不斷貸”，聞喜農(nóng)商銀行以實(shí)際行動(dòng)證明：金融賦能鄉(xiāng)村治理，關(guān)鍵在于兼顧當(dāng)下需求與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，讓服務(wù)真正“穩(wěn)”在實(shí)處、“暖”在人心。

通過(guò)整村授信“育新風(fēng)”，塑造了“信用有價(jià)”的文明鄉(xiāng)風(fēng)；通過(guò)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新“強(qiáng)信心”，降低了客戶的融資成本與交易成本；通過(guò)長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)“穩(wěn)預(yù)期”，增強(qiáng)了客戶的內(nèi)生動(dòng)力與發(fā)展韌性……聞喜農(nóng)商銀行由此實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)資金供給者向鄉(xiāng)村治理“共建者”的角色升維——以金融為紐帶，嵌入鄉(xiāng)村治理的毛細(xì)血管，成為凝聚信用的“黏合劑”、激活產(chǎn)業(yè)的“催化劑”、穩(wěn)定預(yù)期的“壓艙石”。